人壽保險是一種重要的工具，可以幫助您保護您所愛的人在您去世時免於財務困境。
除了死亡撫卹金之外，人壽保險還有其他優勢。如果您的保單包含現金價值部分，您可以從人壽保險中藉錢。現金價值人壽保險可能是目前最方便、成本最低的融資選擇之一。但如果你走這條路，也有一些陷阱需要避免。
您如何償還人壽保險貸款？
與大多數類型的貸款不同，人壽保險保單貸款沒有指定的還款期。多長時間都行，拜託了。
但是，由於利息會累積，因此無限期保留資金可能會產生負面影響。這就是為什麼如果您根據保單借款，最好及時償還貸款。
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保單貸款可以通過以下三種方式之一償還。
現金
理想情況下，您可以通過向人壽保險公司支付現金來償還貸款。 Flagg 說：“以現金還款會增加保單賬戶價值和死亡撫卹金，增加額度為美元對美元的還款額。”
政策價值
Flagg 說，如果保單中收取的費用可以減少，那麼現金價值就足以支付減少的費用，保單貸款可以用“超額”現金價值償還。然而，他警告說，如果償還貸款的金額大於保單成本/稅基的金額，那麼以這種方式還款可能會引發應稅事件。
死亡撫卹金
如果您去世時您的保單貸款餘額仍未償還，貸款餘額將從身故賠償中扣除。您的受益人將獲得減少的福利。即便如此，Flagg 表示，由於死亡撫卹金是免稅的，因此以這種方式償還保單貸款是最節稅的還款方式（相對於用已經徵稅的現金償還或提取可能征稅的多餘現金價值） ).
如果您無法償還人壽保險貸款會怎樣？
如果您不償還保單貸款或支付利息，利息將增加併計入餘額。如果這種情況持續足夠長的時間，借入的金額可能會超過保單的現金價值，從而導致保單失效。
“然後，貸款的全部金額將作為幻影收入徵稅，”弗拉格說，他解釋說這是應稅收入，沒有實際現金收入來納稅。貸款餘額也按普通收入稅率徵稅，而不是更優惠的資本利得稅率。
如果您在償還貸款餘額之前死亡，保險公司將從您的身故賠償金中扣除。因此，您的受益人將收到更少的錢，並基本上代表您償還貸款。
從人壽保險借錢的利弊
在從您的人壽保險單中藉錢之前，請考慮這些利弊。
優點
無需信用檢查：由於您是自己借錢，因此無需進行正式的信用檢查即可獲得保單貸款資格。
低利率：保單貸款是一種低息融資選擇。利率在 5% 到 8% 之間，具體取決於利率是固定的還是可變的。
需要時還款：沒有正式的還款時間表，因此您可以根據預算和現金流支付餘額。
現金價值不斷增長：您保單的現金價值僅用作抵押品，因此資金將繼續存在於您的保單中並獲得利息。
缺點
所需的最低現金價值：您需要有足夠的現金價值才能獲得貸款。因此，如果您的保單相當新，可能需要數年時間才能建立起可觀的現金價值。
借款金額有限：您最多只能藉入現金價值的一定百分比。因此，如果您需要藉更多的錢，您可能需要探索其他（可能更昂貴）的融資方案。
減少的死亡撫卹金：
如果您在死前不償還貸款，將從您的受益人的死亡撫卹金中扣除。
失效風險：即使您不必按既定時間表償還貸款，利息仍會繼續累積，而保險公司仍會收取保單費用。如果您的貸款餘額增長超過保單的現金價值，保單可能會失效。這意味著您必須注入大量溢價資金才能使其有效。
從人壽保險單中藉錢的替代方案
如果操作得當，人壽保險保單貸款可以成為一種方便、低息的借錢方式。但是，如果您想避免與人壽保險借款相關的風險，請考慮使用這些其他方式來利用現金價值。
提取現金價值
您無需從人壽保險中藉錢，只需從中提取現金即可。只要您只提取目前已支付的保費金額，您就無需為這些資金繳稅。缺點是提款通常會減少您的死亡撫卹金。
退保
如果您不再需要人壽保險，一種選擇是放棄您的人壽保險以換取現金。如果您不再有受撫養子女或沒有大量債務並且退休後需要現金，這可能是一個不錯的選擇。請記住，有些保單會收取退保費，從而減少您收到的金額。
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資料來源： https ://www.forbes.com/advisor/life-insurance/borrowing-against-life-insurance/
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EPIA是一家私營保險機構，與法律個體沒有任何關係。 本文的資訊沿於Medicare官方網站的資訊。
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